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Crédit immobilier : les taux

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Taux définitions
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Les taux du crédit immobilier

Le taux est un pivot du coût du crédit. Normandie Financement fait un point sur ce paramètre.

Le taux d’intérêt correspond à la rémunération du prêteur. Il s’exprime en pourcentage. Le taux est variable selon trois grandes variables :

  • la durée du prêt,
  • le risque estimé
  • le coût de l’argent au moment de l’emprunt.

Le crédit est un contrat

Crédit contratLe crédit est un contrat qui lie les parties entre elles. Le prêteur, en l’occurrence la banque, s’engage à fournir des capitaux et des services associés : la gestion d’un compte en banque, une infrastructure, des services associés, une assurance… Le ou les emprunteurs s’engagent eux à rembourser le crédit selon des modalités inscrites dans le contrat.

Comme le suggère le terme contrat, les conditions d’un crédit immobilier seront différentes pour chaque emprunteur.

Le crédit immobilier et son taux d’intérêt, sera différent selon que les emprunteurs seront dotés d’un apport plus ou moins important, de revenus plus ou moins faibles, d’une situation familiale, professionnelle ou de santé variable.

La situation personnelle des emprunteurs déterminent le facteur risque aux yeux du prêteur. Des personnes avec une situation professionnelle, de santé ou financière moins favorable qu’une autre auront des conditions moins favorables.

Aux yeux du prêteur le risque de non remboursement étant plus élevé, il consent à prêter de l’argent mais à un taux, une rémunération, plus élevé. Il existe cependant des limites prévue par le Code de la consommation (le taux d’usure).

Le taux nominal

Taux nominal - TEAGLe taux nominal correspond au coût de l’argent emprunté. Il ne prend pas en compte les autres composantes du crédit immobilier telles que l’assurance emprunteur, les frais de dossier, ou toute autre condition ajoutée au contrat. Pour avoir un idée précise du coût du crédit le TEAG présente une image précise de l’emprunt.

LE TEAG

Définition TEAGReprésente le coût réel du crédit immobilier. Le TEAG vous permet de comparer les offres qui vous sont faites par les banques car il inclut tous les frais annexes. Il est balisé par le Code de la consommation notamment contre le taux d’usure.

Le Taux d’usure

Taux d'usureC’est le taux maximal qu’un prêteur peut pratiquer. Fixé par la Loi il est différent par type de crédit. Pour le crédit immobilier le taux est généralement le plus bas de tous les autres types de crédit. Cela s’explique par le fait que le crédit immobilier et le plus long des crédit en durée.

Le taux d’endettement

Taux d'endettement crédit immobilierCette notion s’applique pour tous les engagements liés à l’immobilier. Effectif pour la location d’un bien comme pour un crédit pour l’acquisition d’un bien, on dit qu’il ne doit pas dépasser 33% des revenus d’un ménage. Bien entendu, le taux d’endettement est dépendant de la situation particulière des emprunteurs.

Selon leur situation professionnelle (CDI versus CDD), l’employeur (privé versus fonction publique) ou leur situation financière (hypothèques, placements…) le prêteur jugera. Le taux d’endettement est une notion plutôt flottante. Si il est un indicateur de risque pour le prêteur ce n’est pas le juge de paix pour accorder ou non un crédit immobilier.

 

 

Eric Blais courtier prêt Normandie Financement

Eric Blais, courtier en prêt immobilier, gérant de Normandie Financement.

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